問答題

2002年3月12日，黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司到順安保險公司投保財產(chǎn)保險按照投保單格式填寫了投保申請書，保險期限為2002年3月13日零時至2003年3月12日24時。2002年3月13日凌晨4時發(fā)生泥石流，損失500元。2002年3月13日上午，順安保險公司將其簽發(fā)的保險單送至黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司保險單約定，保險期限自2002年3月14日零時至2003年3月13日24時。保險單還約定了責(zé)任范圍、免責(zé)條款等其他事項。遲至2002年3月20日明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司才將保險費(fèi)繳到保險公司。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司要求順安保險公司勘察事故現(xiàn)場，提出索賠。順安保險公司聲稱事故發(fā)生在約定期限之外，拒絕賠償。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司認(rèn)為順安保險公司擅自修改保險合同，起訴于法院。涉及本案有2種不同意見：
1．黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司認(rèn)為：《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定“投保人提出保險要求保險人同意承保就合同的條款達(dá)成協(xié)議保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險同。”保險合同不是要式合同要投保人與保險人就金額、費(fèi)率等達(dá)成一致意見合同就成立了。保險人就應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司是在順安保險公司業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)下填寫的保險單雙方的約定。擅自修改合同的保險期限無效的。
2．順安保險公司認(rèn)為：本發(fā)放投保單是要約邀請，投保人填寫投保單是要約，經(jīng)過保險人的同意簽發(fā)了保險合同才可以成立。順安保險公司修改保險合同應(yīng)當(dāng)視為反要約。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司接受保險單視為對反要約的承諾。投保單與保險單不一致時，以保險單為準(zhǔn)。

保險合同是否有效，為什么？

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3.問答題李某突發(fā)心臟病住院治療。出院后決定向保險公司投保。按保險公司要求體檢，交納保險費(fèi)。后李某因?yàn)樗幬镄远嗥鞴俟δ軗p害，全身衰竭死亡。李某之妻提出給付保險金請求。經(jīng)保險公司調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某患有牛皮癬，并且服用激素2 年。保險公司認(rèn)為投保人在投保時沒有如實(shí)告知實(shí)情，投保時牛皮癬已經(jīng)對保險事故構(gòu)成重大影響，故拒絕賠付保險金。受益人不服，起訴于法院。  一種觀點(diǎn)認(rèn)為被保險人按要求作了體檢，投保書沒有明示詢問牛皮癬或皮膚病，所以投保人可以免除牛皮癬的告知義務(wù)。保險公司認(rèn)為投保書中有關(guān)于“有無慢性疾病或自覺不適癥狀”投保人對此告知“無”，已經(jīng)構(gòu)成不實(shí)告知，并且這一不實(shí)告知對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。所以，保險公司可以解除合同并且拒付保險金。  另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險合同有效?！吨腥A人民共和國保險法》采用詢問告知的立法形式因保險人沒有詢問而沒有告知，不能認(rèn)投保人沒有履行告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個疾病投保人也檢查過身體。故應(yīng)該賠付保險金。保險公司是否賠付保險金，為什么？
4.問答題李某突發(fā)心臟病住院治療。出院后決定向保險公司投保。按保險公司要求體檢，交納保險費(fèi)。后李某因?yàn)樗幬镄远嗥鞴俟δ軗p害，全身衰竭死亡。李某之妻提出給付保險金請求。經(jīng)保險公司調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某患有牛皮癬，并且服用激素2 年。保險公司認(rèn)為投保人在投保時沒有如實(shí)告知實(shí)情，投保時牛皮癬已經(jīng)對保險事故構(gòu)成重大影響，故拒絕賠付保險金。受益人不服，起訴于法院。  一種觀點(diǎn)認(rèn)為被保險人按要求作了體檢，投保書沒有明示詢問牛皮癬或皮膚病，所以投保人可以免除牛皮癬的告知義務(wù)。保險公司認(rèn)為投保書中有關(guān)于“有無慢性疾病或自覺不適癥狀”投保人對此告知“無”，已經(jīng)構(gòu)成不實(shí)告知，并且這一不實(shí)告知對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。所以，保險公司可以解除合同并且拒付保險金。  另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險合同有效?！吨腥A人民共和國保險法》采用詢問告知的立法形式因保險人沒有詢問而沒有告知，不能認(rèn)投保人沒有履行告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個疾病投保人也檢查過身體。故應(yīng)該賠付保險金。根據(jù)背景資料分析保險合同是否有效？